Il s’agit d’un calcul effectué par l’organisme qui prête sur gage hypothécaire, afin de déterminer la capacité financière à assumer une dette hypothécaire. La tenue des charges est calculée sur la base des revenus bruts, du prix d’achat, d’un taux d’intérêt théorique, du remboursement d’une partie de la dette et des frais d’entretien.
Voici un exemple pour un appartement vendu à CHF 500’000.— :
- La dette hypothécaire sera au maximum de 80% de la valeur du bien, soit CHF 400’000.—
- Le premier rang sera de CHF 335’000.—
- Le deuxième rang sera de CHF 65’000.—
- Les intérêts seront de 5% de CHF 400’000.—, soit CHF 20’000.—
- L’amortissement (le remboursement) du deuxième rang sera de CHF 4’333.— par an
- Les frais d’entretien seront de CHF 5’000.—
Dans cet exemple, les charges seront de 20’000.- + 4’333.- + 5’000.- = CHF 29’433.—. Sachant que les charges ne peuvent représenter qu’au maximum un tiers des revenus, il faudra des revenus bruts de CHF 88’000.— pour acheter cet appartement, en plus des CHF 125’000.— de fonds propres. 10% en cash, plus les 5% de frais de notaire, soit 15% et 10% pouvant provenir du deuxième pilier.
De légères variations peuvent exister entre les banques et les courtiers en hypothèques. Seule une analyse précise de votre situation permettra de déterminer votre capacité financière afin d’acheter un bien immobilier.
